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浙江省寿险市场需求影响因素分析.doc 19页

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浙江省寿险市场需求影响因素分析
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浙江省寿险市场需求影响因素分析   摘要:本文从寿险市场需求影响因素的现有研究文献出发,对影响寿险需求的经济因素、社会和文化因素、政策因素等进行理论分析,对浙江省寿险需求的影响因素进行实证分析,研究发现:城乡居民人均可支配收入是影响浙江省寿险需求的重要因素;我国老年赡养率的提高,也会拉动浙江省寿险需求;家庭人口规模变动尽管对寿险需求拉动作用最强,随着单独二胎计划生育政策的逐步放开、家庭人口数的增加,未来一定时期内对寿险需求有较强拉动作用。   关键词:寿险理论;寿险需求;影响因素;多元回归分析   一个国家人身保险业务的发展与国家经济发展关系密切,一个国家经济越发达,这个国家的GDP中人身保险费用所占的比重就越高。在我国,人身保险保费收入中约90%来自于寿险保费收入,寿险保费是人身保险公司主要收入来源,寿险业务的发展决定和影响着人身保险业务的发展程度和地位。浙江是我国经济大省,也是经济强省,经济总量和人均经济量均位于全国前列。2013年全省寿险保费收入513.26亿元,比上年增长了9.09%。越来越多的个人、家庭和企业开始把寿险作为解决养老、医疗等问题的有效手段,浙江省寿险业发展已经进入改革发展新的重要战略机遇期。   1.国内外研究现状   国外对寿险需求的研究起步较早。理论研究方面,贡献最大的是以色列经济学家Yaari。Yaari(1965)首次在消费决策的最优分析中引入寿命的不确定,开创性地对传统的确定性生命周期模型进行了修正。考虑到是否具有遗产动机,Yarri同时分别构造了效用函数,并分析了两种情况下的寿险消费最优解及其存在的差异性。很多学者在Yaari建立的模型基础上,不断丰富完善寿险需求理论的框架[1]。Zhu(2007),Pliska和Ye(2007)将家庭购买寿险与家庭其他金融投资行为同时纳入决策模型,推导出在寿命不确定情况下投资与消费的最优组合,他们的研究成果是有关寿险需求理论的最新成果 [2][3]。在上述理论研究基础上,很多学者基于国家和地区的宏观数据,对特定国家进行了实证研究,也有多多国进行比较实证研究。   与国外相比,我国学者关于寿险需求的研究起步晚、成果少。当前,“保险业发展研究”课题组的研究成果《中国保险业发展》是具有代表性的,该研究将保险需求分为物质需求与精神需求两种,认为影响我国保险需求的因素主要有经济发展水平、资本利息率、科学发展水平、文化水平、价格和风险等 [4]。楚军红(1998)认为衡量我国寿险需求应该使用寿险保费收入,且影响寿险需求的因素分直接因素与间接因素两类,寿险价格变动和居民收入水平是影响寿险需求的直接因素,国家的财政金融政策、社会保障制度建设、收入分配政策、通货膨胀率、利率、人文社会环境等均是影响寿险需求的间接因素,并将通货膨胀对寿险需求的影响分为价格效应、收入效应和替代效应 [5]。肖文、谢文武(2000)从我国1980-1998年宏观数据出发,分析发现国内生产总值对保费收入影响显著,且国家降息政策和加大市场开放程度对寿险需求存在显著正向影响[6]。阎建军、王志超(2002)从我国1985-1997年人身险数据出发,通过时间序列模型研究发现,我国寿险需求与居民收入水平正相关,不受国家利率变动影响 [7]。陈之楚和刘晓敬(2004)从我国1990-2001年的宏观数据出发,研究发现寿险需求与居民个人可支配收入、社会保障正相关,与恩格尔系数和利率负相关,储蓄对寿险需求同时具有收入效应和替代效应[8]。舒高勇和石颖(2007)从中国1982-2005年的人身保险数据出发,分析发现首先需求与人均收入水平、城市化水平显著正相关,与人口死亡率显著负相关,与教育水平、通货膨胀率、名义利率和社会制度关系不显著[9]。国内寿险需求的实证研究多集中在北京、上海等发达城市或地区,针对经济发展迅速的浙江省寿险市场的研究文献少。   2.寿险需求理论影响因素分析   2.1 经济影响因素   (1)经济发展水平及收入水平   2001年以来,浙江省经济一直保持较快增长。从2001年到2013年,浙江省GDP总值从6898.34亿元增长至37568.49亿元,年均增长率15.17%。人均GDP从15262.35元/人增长至77831.67元/人,年均增长率14.54%。2001年全省寿险保费收入达93.89亿元,2013年增加到513.26亿元,年均增长率15.21%。13年内寿险保费收入增加了419.37亿元,增幅达446.66%,浙江省经济持续快速发展刺激了居民对寿险的需求。   虽然寿险需求与GDP有关,但消费者主要是用其可支配收入购买寿险,收入水平高低直接决定消费者购买寿险商品的能力和意愿。本文采用城镇居民家庭人均可支配收入及农村家庭人均纯收入,乘以各自的人口比例加总

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